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# SWIFT "XRP, 은행 결제 기준에 못 미쳐"... 리플에 정조준

## 글로벌 금융 메시징 표준의 수호자 vs 블록체인 혁신의 선구자

글로벌 결제 네트워크 SWIFT의 최고혁신책임자(CIO) 톰 자크(Tom Zschach)가 리플(Ripple)과 그 암호화폐 XRP의 글로벌 은행 표준 부합 여부에 대해 공개적으로 의문을 제기했다. 이는 리플이 수년간 강조해온 'SWIFT 대항마' 서사에 주요 기득권 인사의 직접적인 반박이 나온 것으로, 암호화폐 업계에 큰 파문을 일으키고 있다.

### SWIFT CIO의 직격탄: "법적 한계 존재"

9월 4일(현지시각) 톰 자크 SWIFT CIO는 자신의 링크드인에 글을 올려 "XRP가 유동성 확보에는 도움될 수 있지만, 은행들이 결제의 최종 책임을 외부 토큰에 맡기는 데는 법적 한계가 존재한다"고 밝혔다.

그는 소셜미디어를 통해 "소송에서 살아남았다고 해서 진정한 회복력이라고 할 수는 없다"면서, 리플의 거버넌스 신뢰성에 대해서도 의문을 제기했다. 이는 리플이 SEC와의 소송에서 부분적 승리를 거둔 이후에도 여전히 금융권의 완전한 신뢰를 얻지 못했음을 시사한다.

### 리플의 야심찬 목표와 현실의 벽

리플은 그동안 전통적인 국제송금 시스템인 SWIFT를 대체할 수 있는 혁신적인 솔루션으로 자리매김하려 노력해왔다. 리플의 CEO 브래드 갈링하우스는 XRPL(XRP Ledger)이 향후 5년 내 SWIFT 시장의 최대 14%, 즉 21조 달러 이상을 차지할 수 있을 것이라는 과감한 예측을 내놓았다.

갈링하우스는 XRP가 SWIFT의 연간 거래량 150조 달러 중 단 1%만 담당하더라도 XRP에 대한 수요를 1조 5,000억 달러까지 늘릴 수 있다고 추정했다. 하지만 SWIFT 측에서는 이러한 전망에 대해 회의적인 시각을 드러내고 있다.

### 기술적 가능성과 제도적 장벽의 충돌

국제은행간통신망(SWIFT)이 금융 메시징의 글로벌 표준인 ISO 20022와 관련해 리플의 인터레저 프로토콜(Interledger Protocol, ILP)을 참조하는 공식 변경 요청을 승인하면서, 리플 XRP의 미래에 상당한 이점이 예상된다는 긍정적인 신호도 있었다.

현재 XRP의 횡보는 많은 트레이더들에게 큰 움직임을 앞둔 '폭풍 전야'로 여겨지고 있으며, SWIFT 테스트가 긍정적으로 마무리될 경우 XRP는 변동성이 큰 알트코인에서 글로벌 금융의 핵심 인프라로 탈바꿈할 수 있다는 기대감도 존재한다.

### 협력인가, 경쟁인가: 미묘한 관계의 향방

SWIFT는 리플과 공식적인 파트너십을 확정하지 않았고, 모든 논의는 여전히 탐색 단계에 있다. XRP가 SWIFT를 완전히 대체하기보다, 기존 금융 시스템의 한계를 보완하는 협력적 관계로 발전할 가능성도 제기되고 있다.

SWIFT 측에서는 리플 주도의 블록체인 통제에 대한 우려를 표명하며 중립적인 거버넌스의 중요성을 강조하고 있다. 이는 기존 금융기관들이 단일 기업이 주도하는 블록체인 네트워크에 대해 갖고 있는 근본적인 우려를 반영한다.

### 시장의 반응과 미래 전망

전문가들은 SWIFT가 리플 XRP를 유동성 계층으로 채택할 경우 XRP 가격이 세 자릿수 수준에 도달할 수 있다는 낙관적인 전망을 제시하고 있다. 시중 은행들이 리플 통화를 수락하고 사용하게 된다면 2025년에는 400달러 부근까지 도달할 것이라는 예측도 나오고 있다.

그러나 2025년 XRP 가격은 SEC의 결정과 암호화폐 규제 강화로 인한 불확실성으로 인해 상당한 변동성을 보일 것이라는 신중한 분석도 존재한다.

### 규제 환경의 변화와 정책적 배경

2025년 8월 미국 백악관이 발표한 166쪽 분량의 '디지털 자산 정책 보고서'에서 리플(XRP)이 공식적으로 '전략비축 암호화폐' 리스트에서 제외된 사실이 글로벌 디지털 자산 시장에 큰 파문을 일으키고 있다. 비트코인, 이더리움 등 주요 암호화폐들은 포함된 반면 XRP가 제외된 것은 리플에 대한 미국 정부의 여전한 신중함을 보여준다.

### 기존 시스템의 한계와 혁신의 필요성

1973년 설립된 SWIFT는 200개 이상의 국가와 1만 1,000개 이상의 금융기관이 사용하는 시스템으로 오랜 기간 국제 금융 거래의 중추 역할을 수행했다. 그러나 세상이 더욱 빠르고 저렴하며 효율적인 금융 서비스를 요구하면서 변화의 압력을 받고 있다.

2024년 해외근로자 송금 시장은 약 6,850억 달러에 달했으며, 2025년에도 비슷한 규모를 유지할 것으로 예상된다. 더 빠른 송금과 낮은 환전 수수료는 신속하고 효율적인 정산을 위해 구축된 네트워크에 우위를 제공한다는 분석이 나오고 있다.

### 결론: 변화의 기로에 선 글로벌 금융

SWIFT CIO의 직접적인 비판은 리플과 XRP가 기존 금융 시스템을 완전히 대체하기 위해서는 여전히 넘어야 할 산이 많다는 것을 보여준다. 기술적 우수성만으로는 충분하지 않으며, 법적 안정성, 거버넌스 신뢰성, 그리고 기존 금융기관들의 수용성 등 복합적인 요소들이 모두 해결되어야 한다.

그러나 디지털 금융 혁신의 흐름은 되돌릴 수 없으며, 리플과 XRP가 이러한 도전을 어떻게 극복하느냐에 따라 글로벌 금융 인프라의 미래가 결정될 것으로 보인다. SWIFT와 리플 간의 이러한 긴장 관계는 단순한 기술 경쟁을 넘어 금융 권력의 재편을 둘러싼 본질적인 갈등을 반영하고 있다.